Mulți oameni cred că obținerea unui împrumut auto după recuperare este imposibilă. Deși este, fără îndoială, dificil, dacă vă alocați timp pentru a vă îmbunătăți scorul de credit și a vă dezvolta obiceiuri de credit excelente, este posibil să obțineți o ofertă rezonabilă pentru un împrumut auto după ce a trecut o perioadă de șase luni până la un an.
Pași
Partea 1 din 3: Înțelegerea situației dvs. de credit
Pasul 1. Înțelegeți modul în care recuperarea mașinii vă dăunează creditului
Reposesarea dvs. are câteva efecte asupra creditului dvs. În primul rând, toate informațiile rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, ceea ce înseamnă că recuperarea dvs. va rămâne în raportul dvs. pentru acea perioadă de timp. În al doilea rând, vă puteți aștepta la o scădere a scorului dvs. de credit între 60 și 240 de puncte.
- Scăderea punctului depinde în mare măsură de scorul dvs. curent. Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât veți fi mai aproape de declinul de 240 de puncte. Acest lucru se datorează faptului că este necesară o ajustare amplă pentru a reflecta noul dvs. nivel de risc pentru creditori, de la nivelul foarte scăzut de risc sugerat de scorul dvs. de credit ridicat.
- Deși recuperarea poate rămâne în raportul dvs. timp de șapte ani, acest lucru nu înseamnă că nu veți putea obține un alt împrumut auto timp de șapte ani. Abilitatea dvs. de a obține un împrumut va depinde de scorul dvs. de credit și acest lucru se va recupera încet, pe măsură ce trece atât timpul, cât și pe măsură ce luați măsuri proactive pentru a vă reduce datoria și a efectua plăți la timp.
Pasul 2. Obțineți copii ale rapoartelor dvs. de credit
Primul dvs. pas este să vă examinați situația actuală de credit. Acest lucru vă ajută să știți unde vă aflați din punct de vedere financiar și, de asemenea, vă ajută să înțelegeți ce acțiuni puteți întreprinde pentru a vă îmbunătăți situația de credit. Cunoașterea scorului dvs. de credit vă ajută, de asemenea, să determinați cât de capabil sunteți de a accesa împrumuturile auto și ce veți plăti pentru a le accesa.
- Accesați annualcreditreport.com pentru a obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit. Există trei birouri de credit care oferă rapoarte de credit - Equifax, Experian și TransUnion - iar annualcreditreport.com vă permite să obțineți un raport de credit gratuit la fiecare 12 luni de la fiecare birou de credit.
- Ar trebui să obțineți un raport de la toți trei, astfel încât să puteți compara pentru a vă asigura că nu există inexactități sau inconsecvențe.
- Rețineți că reglementările SUA vă dau dreptul doar la un raport de credit gratuit, nu la un scor de credit gratuit. Raportul dvs. prezintă toate istoricul creditului dvs., iar scorul dvs. acordă o notă acestui istoric. Va trebui să plătiți o mică taxă suplimentară pentru a vedea scorul dvs. de credit.
- Puteți obține rapoarte gratuite, precum și scoruri, de la myBankrate.com.
Pasul 3. Verificați raportul dvs. de credit pentru erori sau informații lipsă
Nu este neobișnuit ca raportul dvs. de credit să conțină informații incorecte sau lipsă. Comparați rapoartele de credit de la toate cele trei birouri cu cunoștințele dvs. despre istoricul creditului pentru a vă asigura că nu există erori. O eroare vă poate reduce ratingul de credit.
- Ar trebui să căutați lucruri precum datoriile vechi pe care le-ați achitat și care sunt încă în raport. Articolele negative nu pot rămâne în raportul dvs. mai mult de șapte ani, deci dacă sunt acolo, a apărut o eroare. Acordați atenție și solicitărilor de credit. De fiecare dată când un creditor verifică raportul dvs. de credit, acesta vă deteriorează creditul, dar aceste anchete nu ar trebui să rămână în raportul dvs. mai mult de doi ani.
- Verificați, de asemenea, informațiile care nu sunt ale dvs.
- Dacă observați o problemă, contactați biroul de credit pentru a o corecta.
Pasul 4. Înțelegeți implicațiile punctajului și raportului dvs. de credit
După ce ați verificat scorul de credit și raportul, este important să înțelegeți ce înseamnă în ceea ce privește obținerea unui împrumut. O recuperare adeseori aduce daune imediate scorului dvs. de credit și, în funcție de care era scorul dvs. de credit înainte de recuperare, este posibil să nu fiți în măsură să obțineți un împrumut accesibil.
- Dacă scorul dvs. de credit este de 620 sau mai mare, de obicei veți putea accesa un împrumut auto, iar dacă rata dvs. este de 620, vă puteți aștepta la o rată medie a dobânzii de 8,18% pentru o mașină uzată.
- Dacă scorul dvs. este între 550 și 619 vă puteți aștepta la o rată medie de 14,15%, iar sub 550 vă puteți aștepta la o rată foarte mare de 18,33%.
- Dacă scorul dvs. de credit este sub 550 (sau chiar între 550 și 600), ar trebui să vă gândiți serios să vă luați timp pentru a vă reconstrui creditul înainte de a solicita un împrumut auto. Ratele ridicate ale dobânzii vă vor crește din nou riscul de recuperare.
- Timpul și obiceiurile bune pot fi cel mai bun prieten al tău în acest sens, așteptând un an și rambursând datoria poate îmbunătăți foarte mult rata dobânzii pe care o primești.
Partea 2 din 3: Reconstruirea creditului
Pasul 1. Înțelegeți ce se întâmplă într-un scor de credit
Înțelegerea a ceea ce determină scorul dvs. de credit vă va ajuta să înțelegeți cum să îl reparați. Există 5 domenii majore care vă afectează scorul de credit.
- Istoricul plăților reprezintă 35% din scorul dvs. Pentru a îmbunătăți această zonă, trebuie să vă plătiți toate facturile la timp de fiecare dată.
- Suma datorată reprezintă 30% din scorul dvs. Aceasta se bazează pe suma datorată ca procent din totalul creditului disponibil. Scăderea datoriei (sau creșterea creditului disponibil) îmbunătățește această parte.
- Durata istoricului de credit reprezintă 15%. Acesta este motivul pentru care poate fi util să așteptați o perioadă după preluare înainte de a aplica din nou.
- Creditele noi și tipurile de credit reprezintă restul. Cu cât deschideți mai multe conturi noi, cu atât scorul dvs. este mai rău afectat. În același timp, este bine să aveți diferite tipuri de credit (card de credit, linie de credit, credit ipotecar, împrumut auto).
Pasul 2. Reduceți datoriile restante
Veți vedea toate datoriile restante pe raportul dvs. de credit. Ar trebui să începeți prin a viza cele mai scumpe datorii sau soldurile datoriei care sunt extrem de târzii. Cel mai adesea, datoria cu cardul de credit este prima datorie care ar trebui abordată, deoarece ratele dobânzii sunt cele mai mari.
- Luați în considerare un card de credit pentru transferul de sold. Un card de transfer de sold vă permite să transferați soldul de pe un card curent pe un card nou și să nu plătiți niciun fel de dobândă (sau foarte mică) pentru o perioadă de obicei de la unu la doi ani. Puteți utiliza această perioadă pentru a pune orice card suplimentar pe care îl aveți pe card și acesta va fi plătit mai repede datorită ratelor mai mici ale dobânzii..
- În loc să împărțiți plățile în mai multe surse de datorii simultan, efectuați plata minimă absolută pentru cea mai mare parte a datoriilor dvs. și aplicați toate în plus datoriei dvs. cu card de credit cu dobândă mare.
Pasul 3. Evitați închiderea conturilor de card
Închiderea unui cont de card poate părea o idee bună, dar vă poate afecta mai mult scorul de credit. Amintiți-vă că un factor care vă determină scorul de credit este cantitatea din creditul disponibil pe care îl utilizați. Când închideți un card, vă reduceți creditul disponibil, ceea ce vă poate afecta scorul.
- Dacă aveți dificultăți în a nu utiliza cardul de credit, încercați să tăiați cardul sau să îl lăsați acasă. Acest lucru vă va permite să cheltuiți numai banii pe care îi aveți la dispoziție. Acest lucru poate fi o provocare, dar învățarea de a trăi fără credit poate fi cea mai bună mișcare pe care o puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul de credit pe termen scurt.
- Unii oameni își înghețează cărțile în gheață și le țin în congelator pentru a le face mai dificilă utilizarea. Nu veți putea face o achiziție impulsivă dacă trebuie să așteptați să se topească un bloc de gheață înainte de a vă putea folosi cardul.
Pasul 4. Contactați creditorii
Mulți oameni nu realizează că creditorii sunt mult mai negociabili decât par. Un creditor ar prefera să ofere unui client o rată redusă sau termeni mai flexibili dacă aceasta înseamnă atât păstrarea clientului fericit, cât și creșterea șanselor ca aceștia să își recupereze principalul și dobânda. Acest lucru este valabil mai ales dacă ați fost client de mult timp.
Când vorbiți cu creditorul, explicați situația dvs. financiară și întrebați dacă acestea vă pot reduce rata pentru o perioadă în timp ce efectuați plăți regulate. Asigurați-vă că sugerați o perioadă închisă (cum ar fi 6 luni). Dacă persoana cu care vorbiți nu poate să vă ajute, cereți să discutați cu un supraveghetor
Pasul 5. Concentrați-vă pe dezvoltarea unui istoric de plată responsabil
În perioada în care vă reconstruiți creditul, nu uitați că trebuie să demonstrați obiceiuri excepționale de rambursare. Aceasta înseamnă prioritizarea plății datoriilor la timp și integral, cu orice preț, pentru o perioadă de 6 luni până la 1 an. Luați în considerare modul în care puteți face schimbări în stilul dvs. de viață pentru a vă acorda un accent mai mare pe rambursarea datoriilor.
- Uită-te cu atenție la cheltuielile tale lunare. Unele domenii, cum ar fi cheltuielile de divertisment și cheltuielile cu produsele alimentare pot fi adesea reduse prin alegerea unor forme de divertisment mai accesibile și concentrându-se pe pregătirea mai multor mese acasă. Lucruri mici, cum ar fi achiziționarea unei cafele în fiecare zi, se pot aduna semnificativ.
- Consultați, de asemenea, cheltuielile fixe cheie, cum ar fi chiria sau factura telefonică. S-ar putea să vă gândiți să vă reduceți situația de viață (dacă este posibil pentru dvs.) sau să luați în considerare retrogradarea planului dvs. de telefon la un plan mai de bază.
Partea 3 din 3: Solicitarea unui împrumut auto
Pasul 1. Rambursați orice datorie restantă la împrumutul auto
Dacă mașina dvs. este recuperată și valoarea de vânzare este mai mică decât valoarea curentă a datoriei dvs. restante, este posibil să datorați bani chiar și după recuperare. Este important să plătiți acest lucru rapid și să acordați prioritate acestei datorii, deoarece va reduce impactul asupra scorului dvs. de credit, va elimina un sold restant din raportul dvs. de credit și va împiedica creșterea soldului datorită cheltuielilor cu dobânzile.
- Dacă aveți fluxul lunar de numerar pentru a putea rambursa datoria, puneți cât mai mult posibil rambursarea acesteia.
- Dacă nu puteți rambursa, luați în considerare abordarea creditorului dvs. pentru a discuta o decontare a datoriilor sau un plan de rambursare modificat. O soluționare a datoriilor implică negocierea unei sume reduse de plată cu creditorul. Odată plătită, această sumă redusă ar trebui considerată „plătită integral” în raportul dvs. de credit.
- Creditorul dvs. poate fi, de asemenea, deschis către un plan de plată mai flexibil sau ajustat, care implică mai mult timp sau taxe mai mici de dobândă pentru a reduce plata lunară totală.
- Abordați-vă creditorul pentru a discuta despre aceste opțiuni. Decontarea datoriei ar trebui să fie ultima opțiune pe care o urmăriți numai după ce alte opțiuni au fost epuizate, deoarece aceasta poate avea un efect dăunător asupra scorului dvs. de credit. Dacă aveți întrebări, contactați un consilier local de credit pentru ajutor.
Pasul 2. Salvați o avans
Dacă plătiți o avans, vă puteți îmbunătăți semnificativ șansele de aprobare și chiar rata dobânzii. Aceasta demonstrează că aveți capacitatea de a economisi un avans, reducând totodată riscul pentru creditor. Când efectuați o avans, creditorul știe că, dacă este necesar, poate recupera și vinde mașina pentru a recupera suma împrumutată, deoarece suma împrumutată era mai mică decât valoarea mașinii (datorită avansului).
Cât de mult ar trebui să luați în considerare. Pentru început, orice avans va ajuta la șansele de aprobare, dar mulți experți recomandă 20%. Economisirea acestui lucru poate necesita timp, dar merită, deoarece nu numai că vă veți îmbunătăți creditul în perioada respectivă, dar veți reduce și suma pe care trebuie să o împrumutați, ceea ce vă poate ajuta să reduceți dobânzile și plățile de capital
Pasul 3. Luați în considerare un semnatar
Un semnatar poate îmbunătăți foarte mult șansele de aprobare și de a obține o rată rezonabilă. Combinarea unui cosemnat cu un avans și luni de istoric de credit responsabil vă poate ajuta să obțineți un împrumut foarte accesibil. Co-semnatar se referă la cineva care poate plăti împrumutul dacă nu puteți.
- Abordați-vă un părinte, un prieten apropiat sau un frate și întrebați dacă pot ajuta. Un cosemnat ar trebui să aibă un credit excelent, dar și o relație bună și de încredere cu dvs.
- Nu implicați un semnatar, cu excepția cazului în care sunteți foarte serios cu privire la rambursarea responsabilă - creditul dvs. pentru semnatari ar putea fi deteriorat dacă nu rambursați.
Pasul 4. Petreceți timp la cumpărături pentru cea mai bună ofertă
Când sunteți gata să abordați creditorii, să nu luați în considerare doar unul. În mod ideal, doriți să mergeți la mai mulți creditori pentru a compara ratele dobânzii. Acest lucru vă poate ajuta să vă asigurați că obțineți cel mai bun tarif posibil.
Nu uitați să fiți sinceri și sinceri cu creditorii cu privire la istoricul financiar. Nu minți niciodată, explică clar de ce ai primit o recuperare în trecut și ce acțiuni ai întreprins de atunci pentru a-ți îmbunătăți finanțele
Pasul 5. Alegeți un vehicul accesibil
Amintiți-vă că cu cât alegeți un vehicul mai accesibil, cu atât va trebui să împrumutați mai puțin și cu atât mai probabil aveți aprobarea pentru împrumuturi. După recuperare, ar trebui să vă uitați strict la vehiculele uzate.
- Este posibil să găsiți o ofertă excelentă pentru un vehicul folosit dacă faceți cumpărături la mai multe loturi, precum și online, prin intermediul site-urilor precum Kijiji. Comparați mai multe vehicule pentru a încerca să găsiți un vehicul care are cel mai mic kilometraj la cel mai mic preț.
- Nu cumpărați niciodată o mașină fără a o privi mai întâi de către un mecanic. Doriți să vă asigurați că nu există probleme nerezolvate pe care le luați atunci când cumpărați mașina. Aceste tipuri de probleme pot fi costisitoare și pot adăuga mii la prețul de achiziție.
