Ai nevoie de o mașină? Aveți un credit prost? Nu aveți credit? Dacă da, vă recomandăm să luați în considerare găsirea unui semnatar pentru împrumutul dvs. Multe companii de împrumut sunt dispuse să acorde un împrumut auto unei persoane cu credit slab / lipsit, cu condiția ca un cosigner să dispună să garanteze rambursarea. Cosignerul dvs. va semna un „contract de garanție”, care este un acord obligatoriu din punct de vedere juridic în care semnatarul (cosignerul) este de acord să accepte obligațiile legale ale altei persoane în cazul în care persoana respectivă nu le îndeplinește. Există multe riscuri pe care ar trebui să le luați în considerare înainte de a decide să mergeți pe acest traseu și să implicați o altă persoană în problemele dvs. financiare, dar în multe cazuri găsirea unui cosigner este într-adevăr în interesul dumneavoastră. Citiți mai departe pentru a afla cum să procedați în mod responsabil.
Pași
Partea 1 din 4: Decizia dacă ar trebui să găsești un creator
Pasul 1. Luați în considerare găsirea unui cosigner dacă nu aveți credit
De exemplu, s-ar putea să aveți nevoie de un împrumut auto, astfel încât să puteți achiziționa o mașină pentru a rămâne angajat constant, astfel încât să puteți câștiga suficient pentru a solicita credit, dar aveți nevoie de credit pentru a putea obține mașina, pentru a obține locul de muncă …!! Dacă vă aflați în acest cerc frustrant, este posibil să puteți ieși din el găsind un cosigner.
Dacă sunteți tânăr sau abia v-ați început istoricul muncii și nu ați mai solicitat niciodată un card de credit sau un împrumut, este puțin probabil să vă puteți asigura singur un împrumut auto. Aplicarea cu un cosigner vă va reduce riscul în ochii potențialului dvs. creditor
Pasul 2. Luați în considerare găsirea unui cosigner dacă aveți un credit slab
Chiar dacă ați reușit să stabiliți un istoric de credit, scorul dvs. poate să nu fie suficient de puternic pentru a vă califica pentru un împrumut cu condiții favorabile. Vi se poate refuza un împrumut sau vi se va acorda doar unul cu o rată a dobânzii prohibitiv.
- Scorurile de credit (adesea denumite scoruri FICO) variază de la 350 (ceea ce indică faptul că sunteți cu un risc ridicat și sunteți susceptibil de implicit) la 850 (ceea ce indică faptul că sunteți un împrumutat cu risc foarte scăzut).
- În mod ideal, scorul dvs. de credit ar trebui să fie peste 700. Cu cât scade scorul, cu atât va fi mai mare rata dobânzii, presupunând că vi se va acorda chiar și un împrumut.
Pasul 3. Luați în considerare găsirea unui cosigner dacă vi s-a refuzat un împrumut
Chiar dacă aveți un istoric de credit și un scor de credit bun, vi se poate refuza un împrumut auto. Există multe motive posibile pentru aceasta, doar câteva dintre acestea sunt următoarele:
- Este posibil să nu aveți un istoric de credit suficient de lung, este posibil să fi întârziat recent o plată (ceea ce nu vă va reduce scorul de credit prea mult, dar care ar putea face ca împrumutătorul actual să vă vadă ca un risc) sau ați fi putut aplica recent pentru prea multe alte linii de credit.
- Dacă acesta este cazul, obținerea unui cosigner poate fi singurul dvs. recurs dacă aveți cu adevărat nevoie de acest împrumut.
Pasul 4. Luați în considerare găsirea unui cosigner dacă vi s-a oferit un împrumut cu condiții proaste
Din nou, există diverse motive pentru care vi se poate oferi un împrumut cu condiții nefavorabile, cum ar fi o rată a dobânzii ridicată. Istoricul dvs. de credit poate să nu fie suficient de lung, scorul dvs. ar putea fi mai mic decât credeți că este, venitul dvs. nu ar putea fi suficient de mare etc.
Riscul dvs. de credit va fi redus dacă aveți un cosigner - creditorul poate fi mai sigur că vor fi plătiți, deoarece cosignerul dvs. garantează o eventuală rambursare. Astfel, vi se va percepe o rată a dobânzii mai mică decât dacă ați fi asigurat împrumutul de unul singur
Pasul 5. Obțineți un raport de credit gratuit înainte de a aplica
Decizia dvs. cu privire la solicitarea cuiva să vă semnaleze va fi ajutată știind care este scorul dvs. de credit actual. De asemenea, ar trebui să știți acest lucru înainte de a aplica și a începe să negociați condițiile împrumutului.
- Aveți dreptul la un raport de credit gratuit o dată la douăsprezece luni. Consultați wikiHow-ul aferent pentru a afla cum să obțineți raportul dvs. de credit gratuit.
- Rețineți că rapoartele de credit rezumă istoricul dvs. de credit: ce mașini de credit și împrumuturi aveți / ați avut în numele dvs., câți bani datorați și istoricul plăților (indiferent dacă plătiți facturile la timp sau târziu).
- Acestea nu conțin scorul dvs. FICO, care se bazează pe istoricul dvs. de credit. Singura modalitate de a cunoaște scorul dvs. este să plătiți pentru acesta (diverse companii furnizează aceste informații contra cost), dar atâta timp cât vă cunoașteți istoricul, puteți avea o idee bună dacă scorul dvs. este sau nu puternic sau slab.
Pasul 6. Cumpărați-vă timp pentru a vă construi (sau reconstrui) creditul cu un cosigner
Unul dintre avantajele de a avea un cosigner este că vă puteți oferi un spațiu de respirație pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.
- Presupunând că veți efectua plăți în timp util, veți fi într-o poziție mai bună pe parcurs pentru a putea obține împrumuturi pe cont propriu la rate de dobândă bune și cu planuri de rambursare favorabile.
- Costul asigurării împrumuturilor cu un scor de credit slab este ridicat: la un împrumut de 20 000 $, persoanele cu scoruri de credit scăzute plătesc în medie cu 5000 $ mai mult decât cele cu scoruri de credit puternice.
Pasul 7. Înțelegeți că relațiile pot fi periclitate
Aproape trei din patru cosignatori ajung să fie responsabili pentru împrumutul debitorului principal.
O altă modalitate de a înțelege acest lucru: aproape 75% dintre persoanele care asigură cosignatori își pierd împrumuturile și plasează sarcina rambursării asupra cosignerilor lor. După cum ți-ai putea imagina, acest lucru poate duce la relații tensionate
Pasul 8. Înțelegeți întreaga măsură în care cosignerul dvs. va fi pe cârlig
În caz de neplată, taxele de întârziere și costurile de colectare pot fi transferate către cosignant, ceea ce crește costul a ceea ce ei sunt acum responsabili de plată, de multe ori peste valoarea împrumutului inițial (nu uitați că se aplică și dobânzile).
În unele state, creditorii au voie să solicite rambursarea de la cosignani fără a face mai întâi eforturi pentru a vă contacta (debitorul principal). Cosignerul dvs. ar putea fi trimis în judecată și / sau salariile acestora ar putea fi garantate dacă nu reușiți să efectuați rambursări, chiar dacă nu ați primit încă notificări de la compania dvs. de creditare sau de la o agenție de colectare
Partea 2 din 4: Găsirea unui Cosigner
Pasul 1. Luați în considerare solicitarea unui părinte sau a unei rude apropiate pentru a semna
Odată ce decideți că aveți nevoie (sau veți beneficia) de a avea un cosigner, va trebui să identificați un candidat excelent. Decizia de a întreba un părinte sau un membru al familiei cu care sunteți în condiții bune ar putea fi o mișcare inteligentă.
Dacă locuiți cu cosignerul dvs., acest lucru vă poate ajuta și la simplificarea procesului, deoarece corespondența referitoare la împrumutul dvs. va fi trimisă la aceeași adresă
Pasul 2. Luați în considerare solicitarea soțului / soției dvs. să semneze
Dacă sunteți căsătorit sau într-un parteneriat intern, un candidat natural pentru un cosigner ar fi partenerul dvs. S-ar putea să credeți că ar trebui (sau trebuie) să solicitați în comun pentru credit dacă sunteți căsătorit, dar nu este cazul.
- Într-adevăr, este important să vă păstrați propriul istoric de credit pe tot parcursul relației. Dacă totul este întotdeauna pe numele soțului / soției, veți rămâne fără credit dacă relația se va încheia.
- Astfel, puteți solicita un împrumut în calitate de împrumutat principal, dar solicitați-i soțului sau partenerului cosigner. Totuși, nu este necesar să aveți soțul / soția dvs. cosign. Puteți alege pe oricine doriți.
Pasul 3. Luați în considerare întrebarea altcuiva apropiat
Nu trebuie să vă simțiți de parcă ar trebui să cereți unei rude să cosignească. Într-adevăr, este posibil să preferați să vă păstrați problemele financiare și de familie separate.
- Vrei să selectezi pe cineva care te cunoaște bine, care are încredere în tine și cu care vei putea contacta cu ușurință și pentru a comunica clar.
- În plus, potențialul dvs. candidat trebuie să se califice pentru a fi cosigner. Vă vom explica cum puteți evalua acest lucru într-un pas ulterior.
Partea 3 din 4: Convingerea alegerii tale de a fi Cosigner
Pasul 1. Faceți o programare
A cere unei persoane să fie cosigner este o mare favoare și, dacă ar fi de acord, își asumă un risc substanțial pentru tine. Doriți să-i convingeți că sunteți pe deplin serioși și responsabili și, prin urmare, ar trebui să tratați acest lucru ca pe o problemă serioasă de afaceri. O modalitate de a face acest lucru este să solicitați o întâlnire cu ei.
De exemplu, mai degrabă decât să-ți pui mama pe loc la masa de cină, încearcă următoarele: „Mamă, după cum știi, am cercetat mașini și opțiuni de împrumut. Se pare că mă voi putea califica pentru un împrumut mult mai bun cu un cosigner. Am putea vorbi cândva în a doua zi sau două despre ce ai semnat pentru mine? Vă pot arăta toate documentele relevante atunci și vă pot răspunde oricăror preocupări.”
Pasul 2. Explicați clar de ce aveți nevoie de un cosigner
Veți avea mai mult noroc convingându-i să cosigneze dacă le puteți arăta dovezi de ce aveți nevoie sau ați beneficia foarte mult de a avea un cosigner. Fiți pregătiți să le arătați documente, ceea ce explică fie de ce nu puteți obține credit, fie ați obține un credit mult mai bun cu un cosigner.
Pasul 3. Faceți-vă temele despre împrumut
De asemenea, ar trebui să îi puteți arăta potențialului cosigner orice informație despre detaliile împrumutului pe care sperați să îl obțineți: care va fi soldul? Care va fi rata dobânzii? Care vor fi plățile dvs. lunare și pentru câte luni / ani veți efectua plăți?
Pasul 4. Împărtășește-ți planul de rambursare cu potențialul tău cosigner
Întrucât modul în care gestionați rambursarea dvs. poate afecta istoricul de credit al cosignerului dvs., trebuie să faceți tot posibilul pentru a trimite plățile împrumutului fără întârzieri. Potențialul dvs. cosigner poate fi îngrijorat de capacitatea dvs. de a face acest lucru, deci ar trebui să fiți dispus să le prezentați un plan sau un program detaliat cu privire la modul în care intenționați să efectuați plățile.
Aceasta înseamnă că va trebui să fiți dispus să împărtășiți detalii personale despre venitul și cheltuielile dvs. lunare
Pasul 5. Explicați cum vor fi afectați în cazul în care vor fi semnați
Dacă persoana la care vă apropiați nu înțelege rolul unui cosigner, asigurați-vă că le explicați clar acest lucru. De asemenea, ar trebui să fiți siguri că înțeleg modul în care creditul lor poate fi afectat.
- Chiar dacă cosignerului dvs. nu i se cere niciodată să preia plățile, faptul că s-a semnat ca garant pentru împrumutul dvs. va fi inclus în raportul de credit. Acest lucru le-ar putea reduce scorul.
- Deoarece cosignerul dvs. este acum responsabil pentru împrumutul dvs., este posibil ca aceștia să nu fie eligibili să primească alte împrumuturi pentru ei înșiși.
Pasul 6. Nu uitați să vă exprimați recunoștința
Este important să vă exprimați potențialului dvs. proiectant atât înțelegerea dvs. despre amploarea acestei favori, cât și aprecierea dvs., dacă aceștia sunt de acord să vă ajute.
- Cealaltă persoană se poate simți luată de la sine înțeles dacă îi abordezi cu atitudinea pe care trebuie să o ajute pentru că este ruda sau prietenul tău. Acest lucru îi poate face să pună la îndoială angajamentul dvs. de a rambursa împrumutul și de a-l proteja.
- Asigurați-vă că vă încheiați prezentarea și solicitați cu ceva de genul următor: „Mamă, știu că îți cer să îți asumi un risc semnificativ, așa că vreau să știi cât de serios sunt cu privire la gestionarea responsabilă a acestui împrumut. Aș fi atât de recunoscător dacă ați fi dispus să ajutați.”
Pasul 7. Închideți-l dacă sunteți refuzat
Poate fi greu să nu-l iei personal dacă prima persoană pe care o abordezi nu este dispusă să-ți facă semnătura. Cu siguranță, îi puteți întreba politicos dacă sunt dispuși să vă împărtășească motivele. Este posibil să le puteți aborda preocupările și să întoarceți lucrurile.
- Dacă rămân ferm în negarea lor, totuși, va trebui să acceptați acest lucru. Motivele unei persoane pentru care nu își asumă un risc financiar pot fi variate și este posibil să nu dorească să le împărtășească cu tine.
- Nu merită să distrugi ceea ce a fost o relație altfel bună sau importantă în legătură cu banii.
Partea 4 din 4: Gestionarea responsabilă a împrumutului dvs
Pasul 1. Asigurați-vă că această persoană se califică pentru a fi cosigner
Cosignerul dvs. va trebui să aibă un istoric de credit bun sau excelent pentru a vă echilibra propriul credit rău. În mod similar, acestea trebuie să fie capabile să își asume obligația de rambursare în cazul în care nu reușiți să țineți pasul cu rambursarea. Dacă neplătiți plățile, cosignerul va fi obligat să efectueze rambursările sau compania dvs. de împrumut poate lua măsuri legale împotriva amândurora.
De obicei, cosignerii trebuie să aibă scoruri de credit de 700 sau mai mari
Pasul 2. Solicitați-vă cosignerului să adune documentația
Deoarece cosignerul dvs. va fi rugat să furnizeze dovezi ale unor venituri și / sau active suficiente pentru a vă putea garanta împrumutul în caz de neîndeplinire a obligațiilor, este posibil ca aceștia să fie pregătiți să afișeze cote de plată, bonuri salariale sau declarații de impozit pe venit.
De asemenea, li se poate cere să furnizeze dovezi ale unui loc de muncă stabil și al rezidenței
Pasul 3. Citiți cu atenție contractul
Odată ce cosigner-ul dvs. a fost de acord să vă ajute, amândoi ar trebui să fiți pe deplin conștienți de detaliile contractului de rambursare.
Asigurați-vă că este clar când și cât de mult vor fi evaluate penalitățile, câte plăți pot fi ratate înainte ca cosignantul să devină responsabil și cum va fi contactat cosignerul dvs
Pasul 4. Negociază pentru cei mai buni termeni posibili pentru amândoi
Poate fi posibil să obțineți un contract în care cosignerul dvs. va fi responsabil numai pentru rambursarea soldului principal al împrumutului, în cazul în care vă retrageți neplățile.
Nu presupuneți că acesta va fi aranjamentul implicit; cel mai probabil va trebui să negociați pentru o astfel de clauză
Pasul 5. Furnizați creditorului dvs. informații complete de contact
Este foarte important ca nici dumneavoastră, nici cosignerul dvs. să nu pierdeți notificările de la creditor; din păcate, se poate întâmpla ca poșta să poată fi pierdută sau trimisă la o adresă greșită, mai ales dacă tu și cosignerul dvs. nu aveți aceeași adresă.
Între timp, s-ar putea acumula taxe și penalități întârziate și amândoi ar putea fi la curent
Pasul 6. Păstrați cosignerul în buclă
Păstrați copii ale tuturor documentelor dvs. de împrumut și păstrați și copii ale informațiilor dvs. de plată. Evitați efectuarea plăților cu întârziere și informați-vă pe cosigner dacă rămâneți în urmă.
Este, de asemenea, o idee inteligentă să faceți aranjamente la momentul acordului inițial pentru ca creditorul dvs. să trimită notificări scrise către cosigner atunci când / dacă rămâneți în urmă cu plățile
sfaturi
- După câteva luni de plată consecventă a împrumutului auto, ar trebui să puteți vedea o îmbunătățire a istoricului dvs. de credit personal. Este posibil să fiți capabil să renegociați împrumutul pentru a vă elimina cosignerul.
- Asigurați-vă că sunteți la curent cu programele de plată și fiți întotdeauna pregătiți cu plățile dvs. Fiind în concordanță cu plățile dvs., nu numai că vă protejează creditul pentru cosigner, ci vă ajută și să vă reconstruiți creditul defect.
- Dacă credeți că vi se refuză pe nedrept credit (sau vi se oferă doar un credit cu o rată a dobânzii ridicată), ar trebui să aflați mai multe despre drepturile dvs. de credit vizitând site-ul web al Comisiei comerciale federale sau cercetând legile statului dumneavoastră.
- Verificați legea statului dvs. pentru informații suplimentare despre drepturile cosignerului (drepturile specifice care se aplică atât debitorilor principali, cât și cosignerilor pot varia de la stat la stat).
