Dacă nu economisiți de ceva timp, cumpărarea unei mașini noi (sau chiar a unei mașini second-hand care este nouă pentru dvs.) va necesita un împrumut auto. Un împrumut auto va finanța achiziția pentru dvs., permițându-vă să efectuați plăți regulate cu dobândă pe o perioadă stabilită de timp. Obțineți un împrumut auto folosind planuri de finanțare la dealerul auto sau prezentându-vă la dealer cu propriul împrumut aprobat de la o instituție financiară.
Pași
Partea 1 din 3: Îmbunătățirea șanselor de a obține un împrumut bun
Pasul 1. Solicitați un raport de credit
Oriunde ați cumpăra un împrumut, suma de bani disponibilă, precum și rata dobânzii vor depinde de scorurile dvs. de credit; este important să le cunoașteți înainte de a vorbi cu creditori.
- Există trei birouri de credit în SUA: Equifax, Experian și TransUnion. Toate cele trei calculează scorurile separat și percep o taxă pentru a afla scorul dvs. de număr. Aveți dreptul la un raport gratuit (fără a include scorul dvs.) anual, de la fiecare dintre agenții. Puteți solicita acest lucru online sau puteți contacta fiecare companie prin telefon:
- Equifax: 800-685-1111
- Experian: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Pasul 2. Solicitați o corecție pentru orice greșeli
Dacă oricare dintre rapoartele dvs. de credit înregistrează datorii, plăți cu întârziere sau orice altceva care vă diminuează reputația financiară, verificați-vă cu propriile evidențe și amintiri. Sunteți liber să contestați orice înregistrare falsă sau pe care o considerați contestabilă.
Toate uniunile de credit au opțiunea de a contesta. După ce ați solicitat un raport online, faceți clic pe butonul „dispută”. Introduceți orice fapt relevant și dovada cu privire la lucrurile pe care le credeți că sunt false. Sursa acestor informații (de exemplu, companiile de carduri de credit, furnizorii de electricitate / gaz etc.) va primi o notificare și vă va verifica informațiile în termen de 30 de zile
Pasul 3. Plătește-ți datoriile.
Plățile restante pot lua mai multe forme: plăți cu cardul de credit; împrumuturi studențești; facturile la electricitate, gaz, internet, telefon și apă; precum și taxele de închiriere a apartamentelor. Cu raportul dvs. de credit în mână, identificați diferitele datorii pe care le mai aveți și, în mod ideal, plătiți-le complet. Desigur, este posibil să nu aveți bani pentru a face acest lucru. Înțelegându-vă propriul buget personal, plătiți cât mai multe datorii. Orice progres al datoriilor va fi o îmbunătățire a scorului dvs. de credit și vă va face un împrumutat mai atractiv pentru creditorii de împrumut.
Pasul 4. Stabiliți un loc de reședință
Nu solicitați un împrumut până când nu locuiți în același loc de cel puțin șase luni. Creditorii verifică adresele și veniturile pentru toți solicitanții. Cei care par nomazi (care se mișcă des) pot părea o alegere slabă din perspectiva lor.
Pasul 5. Stabiliți un venit stabil
Aceasta este o greșeală obișnuită pentru absolvenții recenți, dar se aplică tuturor solicitanților de împrumut. Arătând că aveți o sursă consistentă de venit pentru cel puțin ultimele șase luni, veți deveni și un împrumutat mai atractiv.
Pasul 6. Stabiliți un istoric al economiilor
Chiar dacă este în trepte mici, dovedește că tu poate sa și voi economisirea constantă a banilor oferă o dovadă suplimentară a responsabilității dumneavoastră financiare. La rândul său, acest lucru vă promovează probabilitatea de a primi un împrumut, deoarece arată că este posibil să faceți și plăți pentru împrumut.
Luați o mică parte (5 - 10%) din venitul dvs. lunar și depuneți-l de fiecare dată în contul dvs. de economii. În timp, acest lucru se va aduna și va stabili istoricul economiilor
Pasul 7. Alege o mașină pe care ți-o poți permite
Rețineți scorul dvs. de credit și bugetul personal. Dacă creditul dvs. este „„ subprime profund”(500 și mai puțin),„ „subprime” (501 - 600), „„ non prime”(601 - 660) sau chiar mai mare, vă va afecta alegerea. De exemplu, cu un credit subprime profund, dacă bugetul dvs. lunar este deja redus, atunci cel mai probabil veți dori să căutați o mașină uzată. Deși este adevărat că mașinile noi vin adesea cu rate ale dobânzii mai mici, cu scoruri de credit mai mici, veți ajunge la plăți lunare mai mari pe care s-ar putea să nu le puteți permite.
Bazele de date online precum Craigslist, Auto Trader și eBay Motors sunt toate un loc bun pentru a începe căutarea unei mașini accesibile
Pasul 8. Economisiți pentru o avans
În special pentru persoanele cu credit subprime și mai mici, multe împrumuturi vor presupune cel puțin 10% avans. De asemenea, este posibil să tranzacționați cu alte vehicule ca avans, deși acest lucru nu este întotdeauna posibil. În orice caz, cu cât oferiți mai multor bani (sau valoare comercială) creditorilor, cu atât mai probabil veți fi aprobat.
Pasul 9. Pregătiți documentele necesare
Principalele lucruri pe care le veți dovedi sunt rezidența și veniturile. Facturile de utilități, contractele de închiriere, extrasele de ipotecă și, în unele cazuri, facturile de telefonie mobilă sunt dovada acceptabilă a rezidenței. Cotele de plată, precum și formularele oficiale W-2 sau 1099, sunt cel mai frecvent solicitate pentru a dovedi veniturile. În cazul locurilor de muncă în serviciul alimentar și al altor poziții similare în care o mare parte din venituri se află în sfaturi în numerar, aduceți extrasele bancare. Dacă ați depus acești bani, prezența lor consecventă pe extrasele dvs. bancare va fi liniștitoare pentru creditorul dvs.
- Asigurați-vă că numele dvs. este tipărit pe toate documentele.
- Sunt preferate documentele vechi de 30 de zile sau mai puțin.
- Dacă nu mai efectuați plăți de împrumut, camioanele repo vor veni la adresa pe care o furnizați.
Partea 2 din 3: Obținerea aprobării prealabile înainte de a vizita un dealer
Pasul 1. Contactați uniunile de credit
Cooperativele de credit sunt organizații non-profit deținute de membri și sunt cunoscute pentru că oferă rate de împrumut competitive. Dacă doriți un împrumut auto cu dobânzi reduse și condiții de rambursare flexibile, apartenența la o uniune de credit poate oferi cea mai atractivă opțiune.
Asigurați-vă că întrebați dacă au o listă de dealeri aprobați. Dacă distribuitorul de mașini sau persoana cu care faceți afaceri nu este inclus, va trebui să căutați un alt împrumutat sau poate să alegeți un alt dealer
Pasul 2. Solicitați un împrumut auto prin bănci
Un împrumut auto de la o bancă va necesita un credit mai bun și, în unele cazuri, o relație bancară preexistentă. Deși această opțiune necesită adesea scoruri de credit mai mari, dacă vă calificați, băncile oferă de obicei rate de împrumut competitive.
- Verificați termenii și ratele dobânzii. Standardele mai ridicate de credit deținute adesea de bănci înseamnă de obicei că pot oferi condiții mai bune. Folosiți un împrumut bancar numai dacă dobânda și termenii de plată sunt mai buni decât ceea ce găsiți prin celelalte opțiuni.
- Asigurați-vă că distribuitorul auto cu care lucrați se află pe lista băncilor cu dealeri autorizați. În caz contrar, va trebui să găsiți un alt creditor sau să alegeți un alt dealer.
Pasul 3. Aplicați prin creditori online
Capital One, Up2Drive, Blue Harbour și alte instituții financiare oferă finanțare auto și adesea colaborează cu dealeri specifici pentru a oferi tarife mici pentru anumite mașini. Aplicarea online are un alt avantaj, deoarece încurajează instituțiile financiare să concureze pentru a vă cuceri și probabil va produce o rată competitivă.
Rețineți că lucrul cu creditori online creează riscul ca informațiile dvs. personale să fie distribuite în mod nesigur. Acest lucru ar putea duce la contactarea dvs. de către creditori cu care nu aveți nicio legătură. Fiți în siguranță și verificați site-ul web la Better Business Bureau
Pasul 4. Împrumută doar ceea ce ai nevoie
Este posibil să aveți bani economisiți pentru o plată în avans sau puteți planifica să tranzacționați cu o mașină veche. Obțineți doar un împrumut pentru soldul costului mașinii dvs. noi.
Pasul 5. Faceți cumpărături
Înainte de a vă angaja la un singur creditor, asigurați-vă că contactați cât mai mulți creditori. Comparați ratele dobânzii, suma maximă și condițiile fiecărei oferte. Când priviți împrumuturile, trebuie să luați în considerare DAE (rata procentuală anuală) și termenul (perioada de timp pe care este plătit).
- Termenele mai lungi pot părea atractive, deoarece vă oferă mai mult timp pentru a achita un împrumut. Cu toate acestea, în funcție de rata pe care sunteți de acord, un termen mai lung poate duce la plata mai multor dobânzi decât ați avea cu un termen mai scurt.
- Mașinile achiziționate prin împrumuturi pe termen lung vor construi capitaluri proprii mai lent decât împrumuturile pe termen scurt. Aceasta înseamnă că, dacă decideți să faceți schimb sau să vă vindeți mașina mai devreme decât vă așteptați, nu veți câștiga suficienți bani pentru a plăti restul împrumutului. Aceasta se numește a fi cu capul în jos.
Pasul 6. Folosiți această finanțare externă pentru a negocia cu dealerul auto
Când vă prezentați cu finanțare deja în mână, sunteți într-o poziție puternică pentru a obține un preț mai bun pentru mașina dorită.
Vedeți dacă dealerul poate depăși condițiile pentru împrumutul auto pentru care sunteți deja aprobat. Folosiți împrumutul dvs. ca un cip de negociere atunci când negociați
Partea 3 din 3: Împrumut de la o reprezentanță
Pasul 1. Asigurați-vă că este singura dvs. opțiune
Dealerii auto sunt renumiți pentru că profită de clientela care vine pentru finanțare. Înainte de a lua în considerare această opțiune, încercați să obțineți un împrumut de la bănci, uniuni de credit și creditori online. Feriți-vă de orice ofertă de „livrare la fața locului”. Dealerii oferă acest lucru înainte de finalizarea și semnarea condițiilor de finanțare doar pentru a forța rate mai mari la o dată ulterioară. Citiți formularea completă a oricăror contracte și acorduri pe care le semnați.
Examinați legile statului privind finanțarea auto. În unele cazuri, cum ar fi Illinois, dealerul este obligat să vă restituie avansul și / sau să tranzacționeze în cazul în care nu poate găsi finanțare la rata stabilită în contractul dvs
Pasul 2. Găsiți adevărata valoare a mașinii
Dealerii pot încerca să vă vândă mașini cu mult mai mult decât merită. În mod similar, ei pot încerca să obțină profit din împrumuturile auto. Discutați cu banca personală sau cu uniunea de credit pentru sfaturi cu privire la valoarea vehiculului. Rețineți acest lucru în timpul negocierilor.
Kelley Blue Book și Edmunds oferă ambele motoare de căutare utile ca resursă pentru a găsi adevărata valoare a mașinilor noi și second-hand
Pasul 3. Vino înarmat cu toate informațiile dvs. de credit
Primul lucru pe care dealerul îl va face atunci când solicitați un împrumut auto este să efectuați o verificare a creditului. Știți unde vă aflați înainte de a aplica, astfel încât să nu vă poată folosi ignoranța pentru a negocia o afacere proastă. În mod similar, aduceți cu dvs. orice împrumuturi pre-aprobate pe care le-ați dobândit. Cunoștințele dvs. vor fi un instrument puternic de negociere și vă vor proteja împotriva tacticilor de afaceri neloiale sau înșelătoare.
Pasul 4. Discutați cu agentul de vânzări despre orice ofertă actuală
Unele reprezentanțe vor oferi finanțare zero la sută sau vă vor permite să renunțați la primele două plăți cu mașina. Acest lucru va depinde și de creditul dvs.
Pasul 5. Faceți calculele
Obținerea împrumutului auto de la dealer înseamnă că riscați să confundați prețul real al mașinii cu ceea ce veți plăti lunar după luarea în considerare a dobânzii și a altor costuri de finanțare. Fiți conștienți de cât vă puteți permite să plătiți în fiecare lună, dar nu spuneți vânzătorului.
Negociați pentru cel mai mic preț al mașinii cu încrederea pe care ați câștigat-o prin cercetarea creditului și a altor opțiuni de împrumut. Stabiliți prețul mașinii atunci când negociați, nu plata lunară a mașinii
Pasul 6. Efectuați o avans sau oferiți un schimb
Atunci când obțineți împrumutul auto prin intermediul dealerului, o avans mai mare sau o tranzacție valoroasă vă vor ajuta să ajungeți la condiții de finanțare mai bune.
Pasul 7. Evitați orice escrocherii
Unii dealeri vor folosi trucuri înșelătoare pentru a scoate mai mulți bani de la oameni sau vor încerca să includă costuri atractive, dar inutile. Cele mai frecvente în reprezentanțele auto sunt capcana yo-yo și vânzarea în sus.
- Capcana yo-yo implică oferirea de finanțare condiționată, astfel încât cumpărătorii să-și poată duce acasă mașina în ziua respectivă. Zile sau săptămâni mai târziu, dealerul va suna și va spune că finanțarea nu va trece, iar acum trebuie să plătiți o rată a dobânzii mai mare. Pentru a evita acest lucru, spuneți dealerului că nu veți accepta livrarea mașinii până când finanțarea nu este definitivă.
- Upselling se concentrează pe vânzarea de suplimente, cum ar fi garanții extinse și protecția împotriva ruginii în timpul negocierii finanțării. Puteți achiziționa oricare dintre aceste lucruri după aceea. Asigurați-vă că îi excludeți din conversație până când finanțarea și costul mașinii sunt stabilite în scris și semnate.
Pasul 8. Consultați în scris detaliile împrumutului dvs
Asigurați-vă că înțelegeți prețul mașinii, costurile asociate, valoarea plății în avans, rata dobânzii, care va fi plata lunară a mașinii, când va fi scadentă și cât timp până veți avea mașina plătită.
