Majoritatea creditorilor specializați în împrumuturi RV își bazează criteriile de subscriere pe factori care diferă de ipotecile pentru locuințe și finanțarea auto. Împrumuturile pentru locuințe și mașini sunt considerate „necesități”, în timp ce împrumuturile RV sunt considerate mai degrabă un „lux”. Acest articol explică ce trebuie să obțineți în ordine atunci când căutați un împrumut RV, astfel încât să puteți avea succes în obținerea unuia.
Pași
Metoda 1 din 3: Stabiliți-vă pentru succes
Pasul 1. Aveți un scor de credit bun
Factorul numărul unu care afectează aprobarea împrumutului RV este istoricul creditului. Majoritatea creditorilor vor dori un scor de credit de cel puțin 640, dar un scor de 700 sau mai bun este mai probabil să obțină o aprobare la cea mai bună rată și în condițiile cele mai favorabile. Dacă scorul dvs. de credit este sub acest interval, poate fi necesar să acceptați o rată a dobânzii mai mare sau condiții mai puțin favorabile. Cu un credit foarte mic, este posibil să nu vă calificați deloc pentru un împrumut.
Pasul 2. Cunoașteți raportul dvs. datorie-venit (DTI)
Aceasta este datoria dvs. rotativă lunară (plăți ipotecare, auto și card de credit) împărțită la venitul dvs. brut lunar. Venitul dvs. brut este venitul dvs. din toate sursele înainte de impozite.
- Împrumutătorii vor dori, de asemenea, să vadă dovada venitului, care se solicită de obicei sub forma declarațiilor dvs. fiscale din ultimii doi ani.
- Majoritatea împrumutătorilor de vehicule rutiere și maritime caută un raport maxim datorie-venit de aproximativ 45 la sută sau mai puțin, cu toate acestea, unii vor ajunge până la 50 la sută sau mai mult cu un credit excelent.
Pasul 3. Determinați valoarea împrumutului RV
Fiecare creditor are propria formulă pentru determinarea sumei pe care o va împrumuta pe un anumit RV. Majoritatea creditorilor vor împrumuta undeva între angro și cu amănuntul, în funcție de factorii anteriori enumerați mai sus. Cu toate acestea, unii vor împrumuta până la valoarea de vânzare cu amănuntul a RV-ului la refinanțare.
- Cercetați valoarea vehiculului rulant pe care îl cumpărați și căutați o ofertă bună. Acest lucru vă va ajuta să obțineți un împrumut, deoarece garanția (RV) va valora o sumă egală sau mai mare decât valoarea împrumutului.
- Din nou, cu cât istoricul creditelor este mai bun, cu atât sunt mai flexibili creditorii.
Pasul 4. Efectuați o avans
O plată în avans nu numai că va reduce suma totală a împrumutului, dar va asigura, de asemenea, că nu sunteți cu capul în jos în împrumutul dvs. Deoarece un nou RV poate deprecia cu 20% într-un an, doriți să fi plătit cel puțin atât din valoarea sa în acel moment. A plăti o plată completă de 20% vă va ajuta să faceți acest lucru și este o practică standard în rândul creditorilor RV.
- Dacă nu vă puteți permite cei 20 la sută, pot exista programe speciale care oferă plăți mai mici, în special pentru cei cu un credit mare.
- Cu toate acestea, dacă nu puteți economisi cele 20%, probabil că ar trebui să așteptați și să cumpărați un RV atunci când vă puteți permite plata în avans.
Pasul 5. Extindeți durata împrumutului
Majoritatea împrumuturilor RV sunt între 5 și 15 ani. Cu toate acestea, pentru împrumuturile mai mari, probabil peste 50 000 sau 100 000 dolari, sunt dispuși să extindă durata împrumutului dvs. Acest lucru vă va reduce rata generală a dobânzii și va face plățile mai accesibile. Cu toate acestea, rețineți că veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi în ansamblu (pe durata de viață a împrumutului).
Metoda 2 din 3: Găsirea creditorului potrivit
Pasul 1. Obțineți finanțare înainte de cumpărături
Înainte de a merge la dealer pentru a căuta vehicule rulante, cel mai bine este să aveți deja câteva finanțări preliminare. Acest lucru vă permite să știți cât vă puteți permite să plătiți. În plus, vă va oferi un loc de plecare pentru a discuta propriile condiții de finanțare ale dealerului. Acest lucru vă poate permite să obțineți o rată și mai bună pe măsură ce dealerul RV lucrează pentru a vă câștiga afacerea.
Pasul 2. Luați în considerare finanțarea dealerilor
La fel ca reprezentanțele auto, dealerii RV oferă în general finanțare internă. Tarifele acestora sunt puțin mai mari decât alte rate pe care le-ați putea obține de la o terță parte, dar vă pot califica pentru condiții mai bune de împrumut sau reduceri. Colaborați cu dealerul dvs. pentru a identifica și negocia acești termeni.
Finanțarea dealerilor RV poate fi mai dificil de obținut decât finanțarea dealerului auto
Pasul 3. Găsiți un creditor terț
Dacă alegeți să nu mergeți cu finanțarea dealerului, veți putea căuta alți creditori care ar putea oferi o rată mai mică. Rata exactă pe care o veți obține depinde de scorul dvs. de credit și de alți factori, dar chiar și o rată a dobânzii ușor mai mică va însemna economii mari pe durata de viață a împrumutului. Există multe opțiuni pentru urmărirea unui împrumut de la terți, inclusiv bănci, uniuni de credit și alți creditori independenți.
- Cooperativele de credit oferă adesea cele mai bune tarife. Căutați uniuni de credit în zona dvs. pentru a vedea dacă vă calificați pentru unul dintre aceste împrumuturi.
- Unele dintre cele mai bune tarife și termeni din industrie sunt oferite de Good Sam Finance Center, Essex Credit și Alliant Credit Union. Accesați site-urile web pentru acești creditori pentru a determina ratele actuale ale dobânzii și pentru a obține o ofertă.
Pasul 4. Comparați creditorii înainte de a decide
Uită-te în jur și primește cotații de la mai mulți creditori terți și de la dealerul tău. Comparați ratele dobânzii, plățile în avans și alte elemente, cum ar fi taxele de plată anticipată dacă intenționați să vă rambursați împrumutul mai devreme. Ratele dobânzii și disponibilitatea creditorilor de a accepta scorul dvs. de credit vor varia foarte mult între creditori, deci asigurați-vă că verificați fiecare sursă de finanțare disponibilă și alegeți cea mai bună pentru dvs.
- Nu uitați să discutați cu dealerul dvs. RV despre orice reduceri sau condiții speciale pentru care ați putea fi eligibil dacă contractați un împrumut al dealerului cu aceștia. Este posibil să fie dispuși să vă ofere reduceri suplimentare pentru a vă câștiga activitatea de împrumut.
- Cu toate acestea, știți că împrumuturile de la dealeri sunt, în general, mai scumpe pe termen lung, datorită ratelor mai mari ale dobânzii. Chiar și o mică diferență de rate se poate adăuga pe durata de viață a împrumutului. Cu un împrumut de la dealer, plătiți pentru confortul unei achiziții unice de RV.
- În general, tarifele dealerilor sunt cea mai bună opțiune dacă cumpărați un autovehicul nou-nouț, în timp ce opțiunile terților sunt mai bune dacă cumpărați second hand.
Metoda 3 din 3: Obținerea unui împrumut RV cu credit inadecvat
Pasul 1. Plătiți o avans mai mare
Plata unui avans mai mare vă poate ajuta să vă calificați pentru un împrumut pe care altfel nu l-ați obține. Efectuarea unei plăți în avans de 20% sau mai mult va arăta creditorilor că aveți suficienți bani pentru a vă permite împrumutul, în ciuda creditului dvs. slab.
Pasul 2. Acceptă rate mai mari ale dobânzii
Dacă aveți un credit slab, creditorii vă vor considera împrumuturile pentru dvs. ca pe un risc. Aceasta înseamnă că vă vor percepe rate ale dobânzii mai mari decât ar primi un debitor cu un credit bun pentru a contracara acest risc. Este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut acceptând aceste rate ridicate, dar rețineți că dobânda va fi foarte costisitoare pe durata de viață a împrumutului și vă va crește plățile lunare.
Pasul 3. Reduceți raportul datorie-venit
DTI-ul dvs., definit ca procentul din venitul dvs. lunar care se îndreaptă către plata datoriilor, ar trebui să fie mai mic de 45%. Pentru un împrumutat cu un credit redus, un DTI și mai mic vă poate ajuta să obțineți un împrumut. Îmbunătățește-ți DTI-ul și poziția ta față de un creditor arătând o creștere recentă a veniturilor sau o scădere a plăților datoriei tale.
De exemplu, dacă ați achitat recent o mașină sau casa dvs., veți avea o reducere bruscă a datoriilor, care vă va oferi mai multă putere de cumpărare și o șansă mai mare de a obține un împrumut
Pasul 4. Așteptați și îmbunătățiți-vă creditul înainte de a cumpăra
Deși este posibil să nu fie ceea ce vrei să auzi, cel mai bun lucru de făcut este să depui eforturi pentru a-ți îmbunătăți creditul înainte de a-ți asuma mai multe datorii pentru a cumpăra un RV. Vă puteți îmbunătăți creditul plătind facturile restante, eliminând erorile din evidență și scăzând soldurile datoriei restante. De asemenea, vă puteți îmbunătăți creditul în timp, efectuând plăți la timp și utilizând mai puțin din creditul disponibil.
