Utilizarea unei linii de credit pentru capitalul propriu (HELOC) pentru a cumpăra o mașină este ușoară, deși s-ar putea să nu fie cea mai bună idee. În general, puteți împrumuta până la 85% din valoarea casei dvs. și puteți folosi banii pentru a cumpăra mașina direct. Înainte de a trece la achiziție, ar trebui să luați în considerare alte opțiuni.
Pași
Partea 1 din 3: Obținerea unui HELOC
Pasul 1. Estimează valoarea de piață a casei tale
Nu poți împrumuta mai mult decât merită casa ta. Banca va dori o evaluare după ce solicitați un HELOC, dar puteți estima valoarea acestuia urmărind următoarele locuri:
- Valoarea evaluată a impozitului dvs. pe proprietate. Uitați-vă la cea mai recentă declarație de impozit pe proprietate.
- Vânzări comparabile. Verificați site-uri web precum Zillow și vedeți cât de mult s-au vândut case similare în cartierul dvs. Vânzările ar trebui să fie recente (ultimele șase luni), iar casele ar trebui să aibă același număr de dormitoare și băi.
Pasul 2. Calculați cât puteți împrumuta
Suma va depinde de valoarea casei dvs., de ipoteca dvs. și de istoricul dvs. de credit. În general, puteți împrumuta până la 85% din valoare, mai puțin ipoteca dvs.
- De exemplu, casa dvs. ar putea avea o valoare de 200 000 $, iar ipoteca dvs. este de 100 000 $. Puteți împrumuta 85% din 200 000 $ (170 000 $), minus ipoteca dvs. În total, puteți împrumuta 70.000 de dolari.
- Este posibil să nu aveți suficient echitate în casa dvs., caz în care nu veți putea obține un HELOC.
Pasul 3. Verifică dacă te califici
Un creditor va dori să vadă că suma totală a ipotecii dvs., inclusiv asigurarea, impozitele și plata HELOC, nu depășește 28% din venitul dvs. brut lunar. Toate plățile datoriei dvs. ar trebui să fie sub 36% din venitul lunar brut.
Pasul 4. Căutați un HELOC
Cumpărăturile pentru un HELOC seamănă mult cu cumpărăturile pentru ipoteca dvs. inițială. Ar trebui să vizitați mai multe bănci și uniuni de credit, astfel încât să aveți o gamă de oferte din care să alegeți. De obicei, uniunile de credit oferă oferte mai bune decât băncile, așa că asigurați-vă că vă opriți la un cuplu.
- De asemenea, vă puteți contacta creditorul ipotecar, deși nu vi se cere să obțineți HELOC de la ei.
- Încercați să aplicați pentru toate împrumuturile pe o perioadă de 14 zile. Fiecare anchetă de credit vă va afecta scorul de credit, dar toate cererile făcute într-o fereastră de două săptămâni sunt contate doar ca o singură atragere a creditului.
Pasul 5. Comparați termenii HELOC
Doriți cea mai bună ofertă posibilă, așa că nu vă înscrieți imediat la prima bancă care face o ofertă. În schimb, comparați mai multe oferte pe baza următoarelor criterii:
- Perioada de extragere. Aceasta este perioada în care puteți lua bani pe linia de credit. În această perioadă, de obicei plătiți doar dobânzi. Multe perioade de tragere durează patru până la șase ani.
- Perioada de rambursare. După încheierea perioadei de tragere, începeți să plătiți principalul pe suma pe care ați împrumutat-o. De exemplu, este posibil să aveți 10 ani pentru a achita împrumutul.
- Ratele dobânzilor. Acestea fluctuează de obicei cu un HELOC. Cu toate acestea, unii creditori ar putea oferi rate fixe ale dobânzii.
- Taxe. Taxele dvs. ar trebui să fie mai mici decât cele pe care le-ați plătit pentru ipoteca dvs. inițială.
- Costuri de închidere. Va trebui să plătiți pentru evaluare, onorariile avocatului și alte taxe la închidere.
Pasul 6. Trimiteți o cerere
Procesul de solicitare este mai simplu decât atunci când ți-ai luat ipoteca. Probabil va trebui să furnizați următoarele informații împreună cu cererea dvs.:
- Informații despre proprietate, cum ar fi data de achiziție și prețul de achiziție
- Informatia ta de contact
- Informațiile dvs. personale (numărul de securitate socială, starea civilă, data nașterii etc.)
- Dovada ocupării forței de muncă și a veniturilor, cum ar fi formularele W-2 și taloanele salariale recente
- Copii ale extraselor bancare
Pasul 7. Obțineți aprobarea
De obicei, durează doar câteva luni pentru ca împrumutătorul să decidă dacă vă va oferi un HELOC. După aprobare, vi se va oferi un card de credit sau un carnet de cecuri pe care îl puteți folosi pentru a extrage bani din linia de credit. Acum puteți merge la cumpărături auto!
Partea 2 din 3: Cumpărarea mașinii
Pasul 1. Alegeți vehiculul dorit
Dacă nu știți ce doriți, căutați inventarul la diferite reprezentanțe din zona dvs. Ar trebui ca inventarul lor să fie listat pe un site web. De asemenea, puteți căuta mașini second-hand pe eBay, Craigslist, Autotrader.com și Cars.com.
Pasul 2. Cercetează mașina
Doriți să vedeți raportul istoric al vehiculului mașinii, astfel încât să puteți afla dacă a fost în vreun accident. De asemenea, ar trebui să verificați valoarea justă de piață a mașinii, pe care o puteți găsi pe Edmunds.com sau Kelley Blue Book.
Nu uitați să testați vehiculul. Nu este nevoie să cumpărați o mașină dacă nu se descurcă bine
Pasul 3. Verificați dacă dealerul acceptă un HELOC
Anunțați dealerul că aveți finanțare sub forma unei linii de credit pentru capitalul propriu. Este posibil ca unele reprezentanțe să nu accepte această plată, așa că aflați din timp.
Pasul 4. Conduceți o afacere grea
Deoarece aveți deja finanțare, ar trebui să puteți obține o afacere bună. Pe baza cercetărilor dvs., stabiliți o sumă pe care sunteți dispus să o plătiți. Deschideți negocierile oferind o sumă cu 10-15% mai mică.
- Nu uitați să jucați dealeri unul împotriva celuilalt. Este posibil să fi găsit un vehicul similar la un preț mult mai ieftin în oraș, așa că nu ascundeți acest fapt. Faceți-i să concureze pentru afacerea dvs. și îndepărtați-vă dacă un dealer nu vă poate îndeplini prețul țintă.
- Amintiți-vă întotdeauna dealerului că suma pe care o oferiți include un profit decent pentru dealer. Mulți dealeri doresc să pretindă că îi falimentezi, ceea ce este fals.
Pasul 5. Alegeți reduceri
Mulți dealeri vă oferă opțiunea de a primi rabaturi sau de a obține finanțare de 0%. Deoarece aveți bani în mână pentru a cumpăra mașina, puteți alege rabaturile, care ar trebui să vă economisească bani.
Pasul 6. Înregistrați-vă mașina
Procesul de înregistrare variază în funcție de locație. Contactați Departamentul de Autovehicule pentru detalii. Va trebui să plătiți taxe și impozite atunci când vă înregistrați și poate fi necesar să treceți și un test de emisii sau smog. Contactați DMV pentru o listă completă de cerințe.
Partea 3 din 3: Luarea în considerare a altor opțiuni
Pasul 1. Identificați riscurile unui HELOC
Cu un HELOC, casa dvs. asigură împrumutul. Dacă ratați o singură plată lunară, creditorul dvs. HELOC ar putea începe o procedură de executare silită.
- În schimb, împrumutul dvs. pentru mașină este garantat numai de mașină, ceea ce înseamnă că veți pierde mașina numai dacă veți fi implicit.
- De care vă temeți cel mai mult de a vă pierde casa sau de a vă pierde mașina?
Pasul 2. Strângeți numerele
S-ar putea să economisiți bani cumpărând o mașină cu HELOC sau nu. Ar trebui să comparați diferitele sume pe care le veți cheltui înainte de a continua și de a obține un HELOC.
- Puteți utiliza un calculator online pentru a vă estima plățile lunare utilizând un împrumut tradițional pentru mașini. Uită-te la cât vei plăti în fiecare lună, dar și pe durata de viață a împrumutului.
- Folosiți un calculator online pentru a afla cât va dura până să achitați un HELOC. Cu toate acestea, este puțin greu să estimați plățile cu un HELOC, deoarece ratele dobânzii pot crește în viitor.
Pasul 3. Nu uitați de avantajele fiscale
În general, puteți deduce dobânda pe care o plătiți pentru o linie de credit de capital propriu din impozite (atâta timp cât detaliați deducerile). De obicei, puteți deduce până la 100 000 $ în dobânzi. Consultați un specialist în domeniul fiscal pentru mai multe informații.
Pasul 4. Cumpărați un împrumut auto
S-ar putea să fiți nemulțumit de ratele ridicate ale dobânzii pentru împrumuturile auto. Înainte de a alege un HELOC, căutați diferite împrumuturi auto. Uită-te și la creditorii online. Mai multe bănci importante oferă împrumuturi auto pe internet.
Tarifele dvs. actuale ar putea fi ridicate, deoarece scorul dvs. de credit nu este excelent. Acesta este și mai mult motiv pentru a nu utiliza un HELOC. Dacă v-ați luptat financiar recent, aveți un risc mai mare de a vă pierde HELOC și de a vă pierde casa. Luați în considerare repararea creditului înainte de a solicita un împrumut auto
Pasul 5. Coordonarea unui împrumut
S-ar putea să doriți să cumpărați o mașină pentru un copil. Cu toate acestea, probabil că este mai bine să concesionați împrumutul decât să utilizați un HELOC. Nu vă veți pune casa în pericol dacă, dintr-un anumit motiv, nu puteți efectua plăți în calitate de cosigner. În cel mai rău caz, veți pierde doar mașina și vă veți afecta scorul de credit, dar veți avea totuși un acoperiș deasupra capului.
Pasul 6. Cumpărați o mașină mai ieftină
Ar putea fi un pariu mai sigur să obțineți o mașină mai mică sau mai ieftină cu un împrumut de mașină decât să folosiți un HELOC pentru a vă cumpăra mașina de vis. Chiar dacă doriți o mașină de lux, s-ar putea să puteți găsi una uzată, în formă bună, la prețuri accesibile.
