Nu este neobișnuit ca cumpărătorii de mașini să rămână prinși în ceea ce poate părea o plată nesustenabilă a mașinii. Motivele pentru acest lucru sunt numeroase și pot include rate de dobândă ridicate, credit slab, o avans minim sau achiziționarea de la un dealer „cumpărați aici, plătiți aici” care extinde condițiile nefavorabile sau predatoare. Cuplați aceste condiții cu dificultăți financiare, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, situația medicală sau facturi neașteptate, iar implicitele devin o posibilitate. Această situație devine adesea mai complexă dacă cumpărătorul are un credit insuficient pentru refinanțare sau condițiile nu sunt favorabile. În acest caz, singura opțiune disponibilă fără refinanțare este modificarea împrumutului auto, care apare adesea prin utilizarea programelor de asistență pentru dificultăți financiare cu creditorul.
Pași
Partea 1 din 2: Partea 1: Înțelegerea modificării împrumutului auto
Pasul 1. Aflați ce este modificarea împrumutului auto
Dacă întârziați sau pierdeți plățile cu mașina, modificarea împrumutului este o opțiune pentru a evita recuperarea vehiculului. Modificarea împrumutului este similară cu refinanțarea, dar are loc în condiții dificile și implică de obicei o modificare a termenilor existenți pentru a face împrumutul mai accesibil.
- Modificarea împrumutului poate implica mai multe modificări diferite ale împrumutului dvs. Aceasta ar putea include o scădere a ratei dobânzii, o prelungire a termenului dvs. (care vă scade plata lunară, dar ar duce la plata dvs. pentru o perioadă mai lungă și, prin urmare, mai multă dobândă în timp). Poate include, de asemenea, toleranță - care se referă la efectuarea de plăți puțin sau deloc pentru o perioadă de timp foarte specifică - sau diverse alte opțiuni.
- Fiecare creditor are o abordare diferită a modificării împrumutului. Unii creditori nu permit acest lucru deloc, în timp ce unii creditori au programe oficiale de dificultăți financiare pentru debitorii cu dificultăți de rambursare. Toronto-Dominion Bank, de exemplu, are un program „soluții de rambursare a împrumuturilor”, care oferă împrumutaților în dificultate planuri individualizate care pot include modificări, toleranță sau alte câteva opțiuni.
Pasul 2. Aflați diferența dintre modificarea împrumutului și refinanțarea împrumutului
Rețineți că modificarea și refinanțarea sunt foarte diferite. Refinanțarea se referă la înlocuirea unui împrumut existent cu un împrumut nou, care are o rată mai mică sau condiții mai favorabile. O modificare se referă la luarea împrumutului existent și ajustarea termenilor, adesea pentru o perioadă scurtă de timp, pentru debitorii aflați într-o stare de dificultate. Pentru persoanele cu un credit slab, refinanțarea poate să nu fie o opțiune, făcând modificarea o alegere mai bună.
- Creditorii sunt deseori deschiși la modificări, deoarece recuperarea posesiei unei mașini nu este o opțiune favorabilă pentru creditor. Atunci când o mașină este recuperată, pot exista adesea costuri semnificative implicate în pregătirea pentru revânzare. Este adesea o opțiune mai simplă pentru o bancă să restructureze pur și simplu împrumutul.
- O altă diferență esențială între modificarea împrumutului și refinanțarea împrumutului este că refinanțarea este o soluție permanentă, în timp ce modificarea este adesea temporară până când dificultățile care duc la modificare sunt ameliorate. De exemplu, dacă suferiți o pierdere de locuri de muncă, vi se poate permite să efectuați plăți reduse până când sunteți din nou angajat.
Pasul 3. Stabiliți dacă modificarea împrumutului auto este potrivită pentru dvs
Procesul de modificare a unui împrumut auto poate fi dificil și consumator de timp, prin urmare, este important să vă asigurați că este opțiunea potrivită pentru dvs.
- În cazul în care împrumutul auto este sub apă sau „cu susul în jos”, vă puteți califica. Aceasta înseamnă că datoria dvs. valorează mai mult decât mașina în sine, ceea ce ar lăsa datoria restantă dacă mașina ar fi vândută. Modificarea poate ajuta la corectarea acestui lucru
- Dacă ați avut un accident sau alt incident care v-a redus semnificativ valoarea mașinii, modificarea poate fi, de asemenea, opțiunea potrivită.
- Dacă ați suferit o pierdere de locuri de muncă sau o reducere a veniturilor și aveți dificultăți în efectuarea plăților, o modificare a împrumutului poate, de asemenea, să corecteze acest lucru.
- Dacă vă aflați în orice situație în care o opțiune implicită este o opțiune probabilă, modificarea ar trebui explorată întotdeauna ca o modalitate de a reduce plățile, deoarece creditorul ar prefera să exploreze opțiuni decât implicit.
Pasul 4. Stabiliți dacă vă calificați pentru modificarea împrumutului
În general, pentru a primi orice tip de modificare a împrumutului sau asistență pentru dificultăți, va trebui să demonstrați că sunteți calificat înainte de a aplica. De obicei, calificarea depinde de mai mulți factori.
- Este important să aveți o experiență decentă în încercarea onestă de a rambursa datoria. Dacă aveți o experiență pozitivă în ceea ce privește depunerea unui efort de rambursare a datoriilor și colaborarea cu creditorul, este mai probabil să vă ajute la o modificare.
- Demonstrați că circumstanțele neprevăzute vă duc la incapacitatea de a plăti. Aceasta poate include pierderea locului de muncă, divorțul, urgența medicală sau orice alt factor care nu vă stă în putință. Bugetarea slabă nu va fi adesea suficientă ca motiv, dar dacă situația dvs. financiară este de așa natură încât nu vă puteți permite să trăiți în timp ce efectuați plăți, merită să vă adresați creditorului.
Partea 2 din 2: Partea 2: Solicitarea modificării împrumutului auto
Pasul 1. Calculați raportul dvs. datorie-venit (DIR)
Acesta este un pas important de pregătire, deoarece vă permite să determinați cât de îndatorit sunteți și dacă este posibil ca modificarea să fie acceptată.
DIR este pur și simplu raportul dintre plățile lunare ale datoriilor și veniturile lunare. Pentru a o calcula, împărțiți plățile lunare ale datoriilor la venitul dvs. De exemplu, dacă plătiți 1000 de dolari pe lună pentru diferite forme de datorie și venitul dvs. este de 1500 de dolari, ați avea un DIR foarte mare de 60%. Între 30-40% este considerat rezonabil
Pasul 2. Contactați creditorul
Căutați online sau apelați-vă creditorul pentru a verifica dacă acesta are un program oficial de dificultăți financiare sau de modificare a împrumutului. Dacă o fac, pur și simplu urmați instrucțiunile pentru a continua.
- Dacă creditorul dvs. nu are un anumit program, sunați-l și explicați-vă situația. Indicați clar că nu puteți continua să efectuați plăți în conformitate cu acordul actual și că sunteți îngrijorat de riscul de neplată. Creditorul vă va informa apoi dacă modificarea sau asistența împrumutului este o opțiune sau dacă creditorul pur și simplu nu oferă acest serviciu. Majoritatea creditorilor vor fi receptivi, deoarece implicit nu este nici o opțiune favorabilă pentru ei.
- Lăsați clar creditorului că doriți să plătiți împrumutul. Spuneți-le intenția dvs. de a plăti integral împrumutul și că, cu o asistență ușoară, este posibil.
Pasul 3. Pregătiți documentația necesară
Doar pentru că împrumutătorul este de acord cu ideea nu înseamnă că procesul s-a încheiat - acum este necesar să demonstrați că dificultățile dvs. financiare sunt viabile.
Creditorul va solicita probabil mai multe documente. Fiți pregătit să includeți plăți, facturi de telefon, facturi de utilități, extrase de cont bancare sau chiar scrisori notariale
Pasul 4. Scrieți o scrisoare de dificultate
Scrisoarea de dificultate (uneori denumită o cerere de asistență) va fi de obicei necesară, dar dacă nu este, este întotdeauna o idee bună să o trimiteți oricum. Această scrisoare va arăta de ce plata mașinii dvs. este inaccesibilă și de ce veniturile dvs. sunt reduse și cheltuielile dvs. sunt crescute.
- Asigurați-vă că includeți motivele specifice pentru care solicitați o modificare. Consultați Partea 1, Pasul 3 de mai sus și asigurați-vă că demonstrați în mod clar că ați depus eforturi cinstite de rambursare, că ați fost afectat de o circumstanță neprevăzută care nu se poate controla (pierderea locului de muncă, reducerea veniturilor, cheltuieli medicale, boală, divorț, cheltuieli neașteptate, decesul unui membru al familiei) și că circumstanța actuală va dura probabil mai mult de câteva luni. Fii sincer și nu te teme să incluzi cifre care să confirme reducerea veniturilor tale.
- Furnizați o cerere specifică pentru noi termeni. Aceasta ar putea include suma exactă pe care vă puteți permite să o plătiți în fiecare lună, o dată de încheiere pentru noua plată redusă. Gândiți-vă cât de mult vă puteți permite și pentru cât timp și asigurați-vă că specificați acest lucru. A fi prea deschis poate duce la extinderea termenilor nefavorabili.
Pasul 5. Trimiteți documentația și așteptați un răspuns
După finalizarea cererii, puteți aștepta pur și simplu să primiți răspunsuri de la creditor. Dacă este posibil, încercați totuși să efectuați plăți în această perioadă. Deseori, recuperările pot apărea în așteptarea aprobării, deci asigurați-vă că persoanele responsabile de modificare comunică cu echipa de recuperare pentru a vă asigura că sunt conștienți de proces.
Pasul 6. Răspuns la oferta creditorului
Creditorul poate oferi mai multe opțiuni diferite, în funcție de ceea ce au la dispoziție și de situația dvs. particulară. Acest lucru poate include rate mai mici ale dobânzii, plăți reduse pe termen scurt până la sfârșitul oricăror dificultăți pe care le aveți sau adăugarea de plăți ratate în spatele împrumutului.
Dacă noii termeni pe care îi oferă creditorul nu vor scădea șansele de implicit, faceți acest lucru foarte clar. Cu toate acestea, dacă sunteți clar în scrisoarea dvs. de dificultăți cu privire exact la ceea ce aveți nevoie și ce vă puteți permite, aceasta reduce șansele pe care creditorul le va reveni cu ceva nefavorabil
Pasul 7. Asigurați-vă că vă restructurați propriul buget personal după semnarea acordului
Acest lucru vă va ajuta în continuare în îmbunătățirea finanțelor, mai ales atunci când planul de dificultăți este temporar.
