Încercarea de a cumpăra o mașină cu un credit prost poate fi o provocare. Dar nu sunteți singuri - mulți americani s-au luptat cu situații de credit slabe la un moment dat sau altul. Există căi în jurul său și există lumină la capătul tunelului. Există lucruri pe care oricine le poate face pentru a-și curăța puțin creditul, pentru a găsi un împrumut auto rezonabil și pentru a cumpăra o mașină de bună calitate.
Pași
Metoda 1 din 5: calcularea a ceea ce vă puteți permite
Pasul 1. Determinați cât puteți cheltui
Este important să planificați din timp cât vă puteți permite confortabil să plătiți pentru mașină în fiecare lună. Acest lucru vă va ajuta să obțineți cea mai bună ofertă în timpul negocierilor. Înțelegeți că, dacă aveți un credit prost, este posibil să trebuiască să plătiți mai mult pe lună, deci vă recomandăm să vă asigurați că vă puteți permite o mașină nouă.
- Mai întâi va trebui să calculați venitul total lunar. Scadeți cheltuielile fixe curente, cum ar fi chiria, utilitățile, media și asigurarea. Încercați să estimați și cheltuielile discreționare, cum ar fi cât cheltuiți pentru divertisment.
- După ce ați calculat acest lucru, luați orice venit rămas și vedeți cât din asta puteți plăti în fiecare lună pentru plățile cu mașina. Nu uitați să includeți costul asigurării auto, al combustibilului și al altor întrețineri ale vehiculului în acest cost.
Pasul 2. Identifică pentru ce ai nevoie de mașină
Cum veți folosi mașina vă va ajuta să determinați de ce mașină aveți nevoie. Acest lucru va facilita găsirea mașinii potrivite la prețul potrivit. Luați în considerare stilul dvs. de viață și nevoile dvs.
- Dacă aveți o familie cu copii, este posibil să aveți nevoie de un sedan cu patru uși. Un hatchback sau un break poate fi de asemenea util. Dacă sunteți singur, este posibil să reușiți să scăpați cu un cupe cu două uși mai ieftin.
- Dacă trebuie să faceți deplasări pe distanțe lungi, ar trebui să căutați o mașină cu un consum mai ridicat de combustibil.
- Dacă transportați încărcături mari, cum ar fi materiale de construcție, poate fi necesar să vă uitați să obțineți un camion.
Pasul 3. Cercetați ce tipuri de mașini vă puteți permite
Începeți să căutați mașini în bugetul dvs. Identificați marca (compania care produce mașina), modelul și anul fiecărei mașini care se potrivește bugetului și stilului dvs. de viață. Încercați să găsiți diferite opțiuni, astfel încât să puteți căuta cea mai bună ofertă.
Căutați mărci și modele fiabile. Citiți recenziile online și comparați mașinile, astfel încât să nu ajungeți să plătiți pentru reparații sau întreținere costisitoare mai târziu
Pasul 4. Examinați prețurile mașinilor uzate din Blue Book
Dacă doriți o mașină uzată, începeți să căutați prețurile mașinilor în Cartea albastră. Cartea albastră vă va spune cât de mult valorează anumite mărci, modele și ani de mașini. Acest lucru vă va ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză atunci când cumpărați o mașină și vă va împiedica să plătiți prea mult.
Pasul 5. Creați un buget
Odată ce ați identificat ce tip de mașină aveți nevoie și vă puteți permite, puteți începe să economisiți pentru ea. Să presupunem un maxim de 36 de luni de plăți plus 20% avans și costuri de închidere. Chiar înainte de a găsi mașina potrivită, începeți să lăsați bani deoparte în fiecare lună, astfel încât să vă permiteți să cumpărați mașina când va veni momentul.
Metoda 2 din 5: Găsirea unui împrumut
Pasul 1. Economisiți numerar pentru o avans
Indiferent de creditorul pe care îl folosiți, achitarea celei mai mari avansuri pe care vi le puteți permite este întotdeauna inteligentă. Chiar și avansurile mici - 500 USD, de exemplu - pot face o diferență în ceea ce privește termenii împrumutului cu care ajungeți.
Dacă nu aveți nevoie de o mașină imediat, ar putea fi cel mai bine să renunțați la obținerea unui împrumut cu totul și să plătiți în schimb pentru o mașină mai veche
Pasul 2. Solicitați ajutor familiei și prietenilor
Prietenii și familia vă pot ajuta să vă permiteți o mașină nouă. Poate că vă pot împrumuta bani pentru a vă ajuta cu plata în avans, sau poate ar fi dispuși să vă semneze împrumutul. Contactați familia dvs. pentru a vedea dacă există cineva care este dispus și capabil să vă ajute.
- Împrumutarea de bani de la prieteni sau familie vă poate economisi o sumă semnificativă de bani pe care altfel i-ați cheltui pentru dobânzi. Dacă mergeți pe această cale, asigurați-vă că întocmiți un document de împrumut în care decideți cum veți efectua plăți prietenului sau membrilor familiei.
- Amintiți-vă că, dacă un membru al familiei sau un prieten co-semnează și sunteți implicit, acesta este responsabil pentru împrumut. Acest lucru vă poate afecta grav relația cu ei.
Pasul 3. Fii pregătit atunci când vizitezi creditori
Când vizitați un creditor, veniți cu documentele în mână. Fiecare creditor trebuie să vadă mai multe cote de plată, dovada identității (cum ar fi permisul de conducere) și dovada rezidenței (cum ar fi o factură electrică pe numele dvs.). Deși s-ar putea să aibă nevoie de documente suplimentare, acestea sunt tipice și probabil veți putea avea o idee bună despre ceea ce v-ar împrumuta singuri.
Nu este ca oricare dintre aceste lucruri să vă schimbe scorul de credit, cât de mult trebuie să cheltuiți sau mult din orice lucru pe care îl aveți. Ceea ce se schimbă este modul în care te privesc. Cineva care este pregătit are mai multe șanse să obțină o afacere echitabilă decât o persoană care pare nefericită și dezorganizată
Pasul 4. Mergeți la uniunea de credit locală
Deoarece uniunile de credit nu au scop lucrativ, ele percep de obicei rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi decât fac băncile. Deși unele uniuni de credit acordă împrumuturi unor membri, membrii beneficiază de obicei de un tratament preferențial. Deoarece este mai ușor ca oricând să deveniți membru al unei uniuni de credit, acestea ar trebui să fie prima dvs. opțiune pentru împrumuturi.
- De obicei, o uniune de credit va avea o rată a dobânzii mai mică (în medie 2% față de 4% la împrumuturile auto), dar va avea, de asemenea, mai multe șanse să țină seama de circumstanțele dvs. unice și să vă vadă mai mult decât un credit Scor.
- Desigur, există un compromis. Deoarece uniunile de credit nu încearcă să obțină profit, percep taxe mai mici. Deoarece percep tarife mai mici, marjele lor de profit nu sunt la fel de mari. Deci, ei trebuie să fie precauți în ceea ce privește împrumuturile către prea mulți debitori din categoria subprime. Deci, gândiți-vă în acest fel: dacă creditul dvs. este mediocru până la sărac, s-ar putea să aveți o șansă de a obține un împrumut la o uniune de credit. Dacă e prin podea, te vei lupta.
Pasul 5. Discutați cu o bancă locală
Majoritatea băncilor locale nu vor putea să se potrivească cu rata dobânzii pe care o veți găsi la uniunea de credit, dar asta nu înseamnă că nu vor avea avantajele lor. Este probabil ca o bancă locală să poată oferi câteva lucruri pe care o bancă mai mare nu le poate. De exemplu:
- Mai puține comisioane și rate ale dobânzii mai mici decât băncile mai mari. Băncile mai mari vor avea avantaje tehnologice și logistice față de băncile comunitare mai mici și uniunile de credit, dar rețeaua de bancomate, aplicații de ultimă generație și o sucursală pe fiecare bloc costă bani.
- Este mai puțin probabil ca o bancă locală să fie la fel de rigidă ca o bancă națională. Deși probabil nu vor fi la fel de flexibili ca o uniune de credit, vor fi de fapt mai capabili și mai dispuși să împrumute unei persoane, mai degrabă decât un scor de credit.
- O bancă locală are, de asemenea, un pic mai multe șanse să scrie un împrumut mai mic pentru o mașină mai veche decât ar fi o bancă mare, ceea ce poate fi cu adevărat ideal pentru cineva care dorește să își minimizeze plata mașinii.
Pasul 6. Contactați o bancă națională
În timp ce uniunile de credit și băncile locale vor fi mai flexibile în ceea ce privește creditarea în general, nu uitați de băncile mai mari. Băncile naționale reprezintă o mare parte a conversației atunci când vine vorba de împrumuturi către persoane cu un credit slab și cu un motiv întemeiat. Anumiți creditori naționali au o prezență mare pe piața împrumuturilor auto subprime și împrumută mulți bani care pun mulți oameni pe drum.
De exemplu, Wells Fargo și Capital One Auto sunt doi dintre cei mai mari jucători de pe piața împrumuturilor auto subprime și două dintre cele mai mari bănci, perioadă. Dacă aveți probleme cu obținerea de finanțare de la mai mulți creditori cu dobândă redusă, aruncați o privire la acești tipi. S-ar putea să perceapă rate ale dobânzii mai mari decât o uniune de credit, dar nu vor fi la fel de mari ca unii dintre creditorii online
Pasul 7. Uită-te online
Împrumutătorii online sunt un sac destul de amestecat. În timp ce unii creditori, precum OneMain, au o reputație decentă, alții, precum Santander, au orice altceva decât. Indiferent, acestea înfloresc în acest moment, iar cumpărătorii subprime constituie cel mai mare segment de împrumuturi auto. Puteți găsi foarte bine câteva oferte bune, dar s-ar putea să ajungeți la fel de bine. Acesta este un domeniu în care trebuie să-ți faci temele chiar mai mult decât de obicei.
- Nu puteți accesa un singur loc pentru a obține recenzii de încredere și imparțiale ale fiecărui creditor online într-un singur loc. Înainte de a aplica, va trebui doar să le investigați recenziile și reputația. Un loc bun pentru a începe este Better Business Bureau, dar acest lucru nu va oferi informații detaliate despre bancă ca împrumutător, ci mai degrabă ca afacere în general. Dacă un creditor online are altceva decât un rating A de la BBB, căutați în altă parte.
- Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor ar fi o altă resursă bună pentru cercetare. Agenția respectivă reglementează entitățile financiare în legătură cu publicul, astfel încât să puteți afla dacă un creditor a fost anchetat sau a avut un număr mare de plângeri.
Metoda 3 din 5: Găsirea mașinii
Pasul 1. Luați în considerare restituirile bancare sau ale creditorilor
Cumpărarea unei mașini care a fost recuperată de bancă vă poate economisi uneori între 25 și 40% din costul mașinii. Rețineți că nu puteți avea un mecanic care să verifice aceste mașini în prealabil, astfel încât puteți ajunge să cumpărați o lămâie. Totuși, dacă doriți să vă asumați riscul, puteți cerceta licitații locale sau puteți căuta online dealeri.
Mașinile Repo sunt vândute ca atare. Este posibil ca mașina să aibă probleme de întreținere pe care va trebui să le rezolvați
Pasul 2. Luați în considerare vânzătorii privați
Puteți cumpăra o mașină de ocazie de la fostul proprietar dacă sunteți dispus să preluați singur documentele. De obicei, puteți economisi destul de mulți bani în acest fel. Căutați în ziarul local sau online persoanele care vând mașini în zona dvs. De asemenea, ați putea întreba în jurul rețelei dvs. sociale pentru a vedea dacă cineva se gândește să-și vândă mașina.
- Vânzătorii privați ar putea fi mai dispuși să negocieze prețul mașinii. Nu vă fie frică să vă certați.
- Amintiți-vă că atunci când cumpărați o mașină de la un vânzător privat, nu aveți niciun recurs legal dacă există ceva în neregulă cu mașina. Sunteți responsabil pentru completarea documentelor.
- Obțineți întotdeauna un raport istoric VIN pentru orice mașină pe care o cumpărați de la un vânzător privat. De asemenea, este foarte recomandat ca un mecanic să verifice mașina înainte de ao cumpăra.
Pasul 3. Cumpărați de la dealeri de renume
De obicei, cele mai reputate reprezentanțe într-o anumită zonă vor fi reprezentanțele de franciză și lanțurile naționale precum CarMax. Un dealer de franciză este un dealer cu licență unică de a vinde noi modele ale unei anumite mărci pe un teritoriu geografic, cum ar fi „Smith GMC” sau „Jones Cadillac”. Dealerele de franciză au întotdeauna un inventar de mașini second-hand pe care le-au achiziționat de la schimburi, așa că cel mai bine este să începeți de acolo.
După ce v-ați uitat la reprezentanțele de franciză și lanțurile naționale, încercați reprezentanțe mai mici care utilizează finanțare bancară / uniune de credit și vindeți mașini second-hand cu kilometraj mai mare. Cu toate acestea, stați departe de reprezentanțele care acționează ca proprii creditori (cumpărați aici, plătiți aici loturi). Chiar dacă ar putea avea prețuri atractive pentru autocolante, sunt renumiți pentru vânzarea de lămâi, ascunderea daunelor și tot felul de alte lucruri
Pasul 4. Obțineți un raport al istoricului vehiculului
Asigurați-vă că verificați istoricul vehiculului înainte de a-l cumpăra. Carfax este cel mai faimos dintre toate serviciile care efectuează rapoarte de istorie a vehiculelor, dar https://www.vehiclehistory.com/ oferă același serviciu gratuit.
Veți dori să aveți grijă și să vedeți dacă mașina a fost vreodată distrusă, a declarat o pierdere totală, a avut daune cauzate de inundații, este un titlu de salvare sau a avut vreodată odometrul modificat. Dacă are, este probabil o mașină pe care doriți să o evitați
Metoda 4 din 5: Cumpărarea mașinii
Pasul 1. Negociază prețul cu vânzătorul
După ce ați fost aprobat în prealabil de către creditor, veți ști ce puteți cheltui. Dar nu există niciun motiv pentru a împărtăși aceste informații cu dealerul. Dacă spuneți că ați fost aprobat în prealabil pentru 15 000 USD, probabil veți ajunge să cheltuiți 15 000 USD. În schimb, încercați să faceți în prealabil toate negocierile pe care le puteți.
Dacă credeți că veți fi tentați să le arătați vânzătorilor, nu veniți deloc la dealer cu documentele dvs. de pre-aprobare
Pasul 2. Luați în considerare finanțarea dealerului, dacă este disponibilă
Dacă cumpărați o mașină de la dealer, acesta vă poate oferi finanțare. Această finanțare are de obicei rate mai mari ale dobânzii, dar reprezentanța vă poate oferi alte stimulente, cum ar fi reduceri sau perioade fără dobândă, care pot reduce costul global. Discutați cu distribuitorul și obțineți o ofertă pentru finanțare pentru a vedea dacă este potrivit pentru dvs.
Unele reprezentanțe vor face publicitate că finanțează persoane fără credit sau cu un credit slab. De obicei, aceste reprezentanțe percep rate de dobândă extrem de ridicate. Este mai bine să vedeți dacă o bancă, o uniune de credit sau un dealer de renume vă vor acorda mai întâi un împrumut
Pasul 3. Solicitați o inspecție mecanică înainte de închidere
Înainte de a cumpăra o mașină uzată, întrebați dealerul dacă puteți solicita unui mecanic să examineze mașina pentru a vă asigura că nu există probleme. Obțineți întotdeauna propriul mecanic pentru a efectua acest serviciu. Ar trebui să verifice frânele, sistemul electric, compresia, transmisia și alte piese ale mașinii pentru a vă împiedica să cumpărați o mașină defectă.
Pasul 4. Finalizați achiziția
Odată ce ați cumpărat mașina, asigurați-vă că aveți titlul transferat în numele dvs. Ar trebui să verificați din nou că VIN-ul din titlu este același cu cel din mașină. Contometrul de pe mașină ar trebui să fie, de asemenea, același sau mai mare decât este listat în titlu. Parcurgeți toate lucrările de hârtie adecvate și trimiteți-le la DMV-ul dvs. de stat.
Asigurați-vă că obțineți o nouă plăcuță de înmatriculare pentru mașina înmatriculată în statul dvs. de reședință
Pasul 5. Cumpărați asigurarea necesară
Trebuie să aveți o asigurare pentru mașina nouă. Contactați câteva companii de asigurări pentru a găsi cel mai bun tarif. Dacă aveți asigurare pe mașina veche, contactați agenția de asigurări și spuneți-le că ați cumpărat o mașină nouă, astfel încât să vă poată ajusta asigurarea. Acest lucru vă va asigura că asigurarea dvs. va acoperi noua mașină.
Metoda 5 din 5: Curățarea punctajului dvs. de credit
Pasul 1. Verificați raportul de credit pentru erori
Aproximativ unul din cinci americani are o eroare în raportul lor de credit și, până nu îl examinați, nu veți ști dacă vă încadrați în grupul respectiv și, dacă faceți acest lucru, cât de grav ar putea să vă afecteze scorul de credit.
- Conform legii, fiecare american primește gratuit o copie a raportului de credit în fiecare an de la fiecare dintre birourile majore de credit. Obțineți raportul gratuit la
- Dacă observați o greșeală, trebuie să notificați biroul de credit în scris și prin poștă certificată. Împreună cu notificarea, transmiteți orice copie a documentelor care vă susțin poziția. Nu este obligatoriu, dar nu ar strica să anunți creditorul în același mod în același timp. În orice caz, biroul de credit are la dispoziție treizeci de zile pentru a-ți investiga cererea. Dacă nu o soluționează spre satisfacția dvs., contactați Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) la https://www.consumerfinance.gov/ și depuneți o reclamație.
Pasul 2. Negociați cu creditorii pentru a elimina elementele negative din raport
După ce ați examinat raportul dvs. de credit, este posibil să observați câteva pete în evidența dvs. Nu erori, exact, doar relicve de când erai mai tânăr și mai sărac. Nu este în niciun caz garantat, dar s-ar putea să-i poți negocia pe cei din raportul tău dacă contactezi creditorul.
Spuneți creditorului că ați fi dispus să le plătiți și să decontați datoria dacă ar elimina elementele din raportul dvs. de credit. Aceștia pot oferi contrare, sugerând că indică în schimb că datoria a fost „plătită conform acordului”. Nu este la fel de eficient, dar arată mai bine decât un cont delincvent. Indiferent de ce sunteți de acord, obțineți acordul în scris
Pasul 3. Reduceți datoria cardului de credit sub 30% din linia de credit
Una dintre componentele scorului dvs. de credit este proporția creditului disponibil comparativ cu creditul total. Dacă utilizați mai mult de 30% din creditul disponibil, vă va afecta scorul.
Deci, dacă trebuie să închideți un cont, trebuie să plătiți suficient din creditul rămas pentru a echilibra pierderea acelei linii de credit
Pasul 4. Nu vă maximizați cardurile
Nu vă maximizați limitele de credit din același motiv pentru care nu închideți brusc liniile de credit - utilizați o proporție prea mare din creditul disponibil. Dacă descoperiți că veți avea nevoie de o linie de credit mai mare decât cea pe care o aveți, fie solicitați-i creditorului dvs. să crească limita, fie să solicite un alt card. În acest fel, puteți distribui aceeași sumă de bani pe mai multe surse de credit, menținându-vă utilizarea generală scăzută.
